02 Mar 2025 Obtenir un financement grâce à ses actifs financiers et immobiliers
L’emprunt bancaire en France peut être compliqué lorsque le taux d’endettement dépasse 35% des revenus ou lorsque vous vous positionnez sur un actif sur lequel l’acquéreur ne souhaite pas de conditions suspensives.
Le crédit patrimonial permet cependant dans certains cas de solliciter un pré accord bancaire, permettant notamment de recourir à une offre sans condition suspensive de crédit.
Le crédit patrimonial pour des actifs de rendement
Lorsque vous avez un patrimoine immobilier mature (c’est à dire sans dette bancaire) et générant un rendement suffisant, certains partenaires proposent une ligne hypothécaire.
En contrepartie d’une garantie hypothécaire déplacée c’est à dire une prise de garantie sur vos biens existants, nous pouvons financer aisément en amont de nouveaux biens immobiliers.
Exemple:
Monsieur possède plusieurs biens immobiliers de rendement et souhaite acheter 2 nouveaux biens de 300 000€ chacun avec 300 000€ d’apport. Ses banques ne le suivent plus.
Les biens vont rapporter 45000€ de revenus par an.
Le client envisage de payer cash un bien mais doit dans ce cas renoncer à un projet.
En réalisant un crédit patrimonial, nous pouvons réaliser les conditions suivantes:
- Monsieur place 300 000€ sur un contrat lui rapportant 4% de rendement annuel. La valeur prêtable sur ce contrat est de 180 000€.
- Nous prenons une hypothèque sur les 2 biens avec un ratio de 70% soit 420 000€.
- Les 2 biens sont financés.
Le crédit patrimonial à l’étranger pour financer des biens primes avec un pré-accord
Une banque étrangère permet souvent de s’affranchir des règles françaises en matière de crédit.
En contrepartie d’un placement dans une banque privée, d’un montant d’un million d’euros minimum, il est possible d’emprunter y compris pour un résident étranger ou une holding patrimoniale.
Dans certaines banques, nous demandons alors un pré-accord bancaire valable pendant plusieurs mois, permettant ainsi de s’affranchir de la condition suspensive d’obtention du crédit.
Le crédit est modulable assez facilement, avec un taux fixe ou variable, en amortissable ou In Fine.
Les zones sont limitées: Paris, Cote d’Azur, villes européennes, etc.
Il s’agit d’une stratégie extrêmement intéressante pour transmettre un patrimoine avec des droits de succession réduits.
Exemple :
Madame est cheffe d’entreprise et se rémunère 100 000€ par an. La holding patrimoniale possède 1,5m€ avec des remontées annuelles de 200 000€ de dividendes.
La cliente souhaite acheter un bien à Paris à 2,8m€.
Sur 20 ans, un crédit de 2,8m€ à 3,5% donne des mensualités de 17 000€. Aucune banque ne peut suivre au regard du taux d’endettement.
En réalisant un crédit patrimonial, nous pouvons réaliser les conditions suivantes:
- La cliente place 1,5m€ sur un contrat lui rapportant 4% de rendement annuel. La valeur prêtable sur ce contrat est de 1,2m€.
- Nous prenons une hypothèque sur le bien avec un ratio de 70% soit 1,9m€.
- Le bien est financé à 100% + frais annexes.
Pour toute demande de financement, n’hésitez pas à nous solliciter.